Hoe werkt het en waar moet u op letten?

Garant staan voor hypotheek

Voor veel starters op de woningmarkt is het lastig om een hypotheek rond te krijgen. De woningprijzen zijn hoog en het inkomen schiet vaak net tekort. Eén van de mogelijkheden om tóch een woning te kunnen kopen, is dat ouders garant staan bij de hypotheek.

Maar hoe werkt garant staan precies? Wat zijn de risico’s? Zijn er ook alternatieven? Wij leggen alles uit over garant staan bij een hypotheek, zodat u als ouder of koper goed geïnformeerd keuzes kunt maken. Hoewel we in deze uitleg spreken van ouder en kind, kunnen ook andere familieleden of vertrouwenspersonen garant staan als de bank dat toestaat.

Bij EVR geven we u inzicht, overzicht en zekerheid voor uw financiële toekomst. Maak nu een afspraak en ontdek hoe wij u kunnen helpen bouwen aan financiële stabiliteit.

Maak een afspraak

Vader en zoon bespreken onder het genot van koffie de mogelijkheid om garant te staan voor een hypotheek via EVR.

Man en vrouw bekijken samen informatie over garant staan voor een hypotheek op tablet bij EVR.

Wat betekent garant staan voor een hypotheek?

Garant staan voor een hypotheek betekent dat iemand (meestal een ouder) zich tegenover de bank aansprakelijk stelt voor een deel van de hypotheekschuld. Dit gaat meestal om het gedeelte dat het kind zelf niet kan dragen op basis van inkomen. Als het kind op een later moment de maandlasten niet meer kan betalen, mag de bank het openstaande hypotheekbedrag op de garantsteller verhalen. Dat kan tot het maximale bedrag waarvoor diegene garant staat.

Als garantsteller betaalt u dus niet automatisch mee aan de hypotheek. U springt pas financieel bij als de koper zijn betalingsverplichtingen niet meer kan nakomen. Deze aansprakelijkheid wordt vastgelegd in een aparte borgstellingsovereenkomst, die losstaat van de hypotheekakte. De ouder is dus geen mede-eigenaar en tekent niet mee voor de hypotheek.

Sommige banken bieden ook constructies waarbij ouders formeel als mede-aanvrager optreden. In dat geval zijn zij medeschuldenaar én vaak mede-eigenaar van de woning. Dit is juridisch geen garantstelling, maar een gezamenlijke hypotheekaanvraag. Wilt u weten wat in uw situatie verstandig is? Maak dan gerust een vrijblijvende afspraak met één van onze ervaren hypotheekadviseurs. We denken graag met u mee.

Voorbeeld

Hoe werkt garant staan?

1. Situatie
Lisa (28 jaar) wil haar eerste woning kopen. De woning die ze op het oog heeft, kost € 225.000,-. Op basis van haar inkomen mag Lisa maximaal € 175.000,- lenen. Er is dus een tekort van € 50.000,-.

2. Oplossing
De ouders van Lisa tekenen een borgstellingsovereenkomst en verklaren zich garant voor het tekort van € 50.000,-. Ze worden geen mede-eigenaar en betalen ook niet mee aan de maandlasten. Alleen als Lisa in de toekomst niet meer kan voldoen aan haar betalingsverplichtingen, kunnen zij door de bank worden aangesproken. Zolang alles goed gaat, betaalt Lisa de maandlasten volledig zelf.

3. Wat gebeurt er als het misgaat?
Stel dat Lisa na verloop van tijd haar baan verliest en daardoor de maandlasten van de hypotheek niet meer kan betalen. Omdat er geen andere oplossing mogelijk is, besluit de bank de woning gedwongen te verkopen.

De woning wordt verkocht voor € 205.000,-
De openstaande hypotheek bedraagt op dat moment € 215.000,-
Er ontstaat daardoor een restschuld van € 10.000,-

Lisa beschikt niet over voldoende middelen om dit bedrag te betalen. Omdat haar ouders garant staan tot maximaal € 50.000,-, mag de bank hen aanspreken. In dit geval betalen de ouders de volledige restschuld van € 10.000,-. De bank kan hen nooit verplichten om meer te betalen dan het bedrag waarvoor zij zich garant hebben gesteld.

Zolang Lisa aan haar verplichtingen voldoet, hoeven haar ouders niets te betalen. Ze springen alleen financieel bij als dat echt noodzakelijk is.

Wanneer is een hypotheek met ouders mogelijk?

Garant staan wordt in de praktijk niet vaak toegestaan door banken. En als het wel kan, gelden vaak strikte voorwaarden. De bank kijkt hierbij naar:

Inkomen of vermogen van de ouders: Zij moeten aantoonbaar voldoende draagkracht hebben om garant te kunnen staan.
Draagkracht van het kind zelf: De koper moet in staat zijn om (het grootste deel van) de maandlasten zelfstandig te kunnen dragen. In vrijwel alle gevallen is het de bedoeling dat hij of zij deze op termijn, bijvoorbeeld binnen 5 tot 10 jaar volledig zelfstandig kan dragen.
Geen combinatie met Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Hypotheken met NHG sluiten garantstellingen uit, omdat NHG zelf al borg staat.
Verantwoorde verhouding: De verhouding tussen eigen draagkracht en garantstelling moet verantwoord zijn. De bank beoordeelt of het geheel financieel solide is voor alle betrokkenen.

Omdat garant staan niet vaak wordt toegestaan én niet in elke situatie gunstig uitpakt, is het verstandig om goed geadviseerd te worden. Wilt u weten of garant staan in uw geval mogelijk én passend is? Onze hypotheekadviseurs bespreken graag uw opties en denken met u mee.

Vrouw leest op haar telefoon informatie over het afsluiten van een hypotheek met hulp van ouders.

Jonge vrouw verhuist naar nieuwe woning dankzij hulp van garantstelling bij hypotheek.

Voordelen van garant staan bij een hypotheek

Met een garantstelling vergroot u de kans op een woning die anders buiten bereik zou blijven. U kunt vaak meer lenen dan uw eigen inkomen toelaat en hebt daardoor een hogere kans op hypotheekgoedkeuring, vooral als starter of met een tijdelijk contract, zoals een jaarcontract, uitzendwerk of een beginnende onderneming. Soms hoeft u minder eigen geld in te brengen, waardoor de aankoop financieel beter haalbaar wordt. Bovendien kunnen ouders op deze manier helpen zonder geld te schenken. Ze bieden financiële steun zonder daadwerkelijk een bedrag over te maken.

Risico’s voor ouders die garant staan

Garant staan voor de hypotheek van uw kind kan grote voordelen hebben, maar brengt ook risico’s met zich mee:

Financiële aansprakelijkheid bij wanbetaling: Als uw kind de hypotheeklasten niet meer kan betalen, bent u als garantsteller verantwoordelijk voor het bedrag waar uw borg voor staat.
Beperkte leencapaciteit voor jezelf: Een garantstelling kan invloed hebben op uw eigen mogelijkheden om een lening of hypotheek af te sluiten.
Familierisico’s: Onduidelijke afspraken of betalingsproblemen kunnen zorgen voor spanningen binnen de familie.

Bij EVR adviseren we altijd om een garantstelling goed financieel door te rekenen en juridisch vast te leggen. Zo voorkomt u verrassingen en weten alle partijen waar ze aan toe zijn.

Alternatieven voor garantstelling bij een hypotheek

Is garant staan voor hypotheek in uw geval niet mogelijk of wenselijk? Dan zijn er andere manieren waarop ouders kunnen helpen bij het kopen van een woning. Elke optie kent eigen regels en gevolgen. Laat u daarom altijd goed adviseren over de mogelijkheden van een hypotheek met ouders. Wij denken graag met u mee.

Schenking

Ouders kunnen een bedrag schenken om hun kind te helpen bij de aankoop van een woning. Voor een deel geldt een jaarlijkse belastingvrije vrijstelling. Het geschonken bedrag vergroot het eigen geld van het kind, zonder dat de ouders aansprakelijk zijn voor de hypotheek.

Familiehypotheek (familiebank-constructie)

Ouders verstrekken zelf een hypothecaire lening aan hun kind voor de aankoop van een woning. De afspraken over rente, looptijd en aflossing worden vastgelegd in een overeenkomst. Deze oplossing is fiscaal aantrekkelijk en flexibel als het goed wordt geregeld. Lees meer over de familiehypotheek en ontdek of dit bij u past.

Plan een gratis en vrijblijvende afspraak

Twijfelt u of garant staan of een hypotheek met ouders in uw geval mogelijk is? Of wilt u weten welke vorm van hulp het beste past bij uw situatie?

Bij EVR kijken we verder dan alleen cijfers. We denken met u mee in mogelijkheden, risico’s en het grotere geheel, zodat u als familie weloverwogen keuzes kunt maken.

Het eerste gesprek is altijd gratis en volledig vrijblijvend. Neem contact met ons op of plan direct een afspraak in via onderstaande knop.

Maak een afspraak

Plan een gratis en vrijblijvend adviesgesprek in met een adviseur van EVR over garant staan voor een hypotheek.

Kind speelt met zand, passend bij particulier financieel advies.

Alles snel geregeld

Wijziging doorgeven

Verandert er iets? Laat het ons weten, dan zorgen wij ervoor dat alles weer goed geregeld wordt.

Wijziging doorgeven

Adviesgesprek aanvragen

Wilt u meer informatie of vrijblijvend advies? Onze adviseurs staan klaar om u te helpen.

Maak een afspraak

Schade melden

Wij zorgen voor een snelle afhandeling van schade, zodat u zich op andere zaken kunt blijven richten.

Schade melden