Hoe werkt het en waar moet u op letten?

Pensioen opbouwen

Een goed pensioen geeft rust. Toch is niet altijd direct duidelijk hoeveel pensioen u opbouwt, vanaf welke leeftijd dit begint en of uw inkomen later voldoende is. Uw pensioen bestaat vaak uit meerdere onderdelen: AOW, pensioen via uw werkgever en eventueel aanvullend pensioen dat u zelf opbouwt.

Maar hoe werkt pensioen opbouwen precies? Vanaf welke leeftijd begint u met pensioen opbouwen? En wanneer is het verstandig om extra pensioen op te bouwen, bijvoorbeeld via uw werkgever? Wij leggen uit waar u op moet letten, zodat u goed geïnformeerd keuzes kunt maken voor uw financiële toekomst.

Bij EVR geven we u inzicht, overzicht en zekerheid voor later. Maak nu een afspraak en ontdek hoe wij u kunnen helpen bij het opbouwen van een pensioen dat past bij uw situatie.

Maak een gratis afspraak

Pensioenadviseur bespreekt pensioenopbouw met klanten aan tafel

Man met laptop denkt na over pensioenopbouw voor later

Hoe werkt pensioen opbouwen?

Pensioen opbouwen betekent dat u tijdens uw werkzame leven inkomen voor later opbouwt. In Nederland bestaat pensioen meestal uit drie onderdelen: AOW van de overheid, pensioen via uw werkgever en aanvullend pensioen dat u zelf regelt. Samen bepalen deze onderdelen hoeveel inkomen u later heeft.

De AOW vormt de basis. Daarnaast bouwen veel werknemers pensioen op via hun werkgever. Volgens de Rijksoverheid heeft ongeveer 90% van de werknemers een aanvullende pensioenregeling via het werk. Meestal betalen werkgever en werknemer samen premie voor deze regeling. De werkgever betaalt vaak het grootste deel en de werknemer betaalt mee via het salaris.

Toch bouwt niet iedereen automatisch voldoende pensioen op. Bijvoorbeeld als u geen pensioenregeling via uw werkgever heeft, parttime werkt, van baan wisselt, zelfstandig ondernemer bent of een periode niet heeft gewerkt. In dat geval kan het verstandig zijn om aanvullend pensioen op te bouwen. Denk bijvoorbeeld aan een lijfrente, pensioenrekening of andere vorm van vermogen voor later.

Vanaf welke leeftijd bouwt u pensioen op?

Sinds 1 januari 2024 kunnen werknemers vanaf 18 jaar pensioen opbouwen via hun werkgever. Daarvoor lag deze leeftijd vaak op 21 jaar. Of u daadwerkelijk pensioen opbouwt, hangt af van uw pensioenregeling, cao of arbeidsovereenkomst. Niet iedere werkgever heeft dezelfde regeling en de voorwaarden kunnen per sector of pensioenfonds verschillen.

De AOW werkt anders. Hiervoor bouwt u ieder jaar dat u verzekerd bent voor de AOW een deel op. De opbouw begint 50 jaar voor uw AOW-leeftijd en stopt zodra u AOW krijgt. Woont of werkt u een periode buiten Nederland, dan kan dit invloed hebben op uw uiteindelijke AOW.

Het is daarom verstandig om niet alleen te kijken vanaf welke leeftijd u pensioen opbouwt, maar ook hoeveel u opbouwt en of dit past bij uw wensen voor later. Bij EVR helpen we u graag om dit inzichtelijk te maken. Maak gerust een vrijblijvende afspraak met een van onze ervaren pensioenadviseurs. Zo weet u waar u staat en welke mogelijkheden er zijn om uw pensioen goed te regelen.

Bouwt u genoeg pensioen op voor later?

Veel mensen bouwen pensioen op via hun werkgever, maar dat betekent niet automatisch dat dit later voldoende is. Hoeveel pensioen u krijgt, hangt onder andere af van uw pensioenregeling, uw inkomen en hoelang u werkt. Ook uw AOW telt mee in het totale inkomen dat u later ontvangt. Op Mijnpensioenoverzicht.nl kunt u zien hoeveel pensioen u tot nu toe heeft opgebouwd en wat uw verwachte pensioen per maand is, inclusief AOW.

Er kunnen verschillende redenen zijn waarom uw pensioen lager uitvalt dan u verwacht. Bijvoorbeeld als u:

Parttime werkt of minder bent gaan werken
Regelmatig van baan bent gewisseld
Een periode niet heeft gewerkt
Geen pensioenregeling via uw werkgever heeft
Zelfstandig ondernemer bent of bent geweest
Gescheiden bent
Eerder wilt stoppen met werken

In deze situaties kan er een pensioentekort ontstaan. Dat betekent niet altijd dat er direct iets mis is, maar wel dat het verstandig is om op tijd inzicht te krijgen. Wie als zelfstandige geen pensioen opbouwt via een pensioenfonds, moet zelf iets regelen voor later. Ook werknemers bouwen niet altijd automatisch pensioen op via hun werkgever; dat hangt af van de cao, sector of afspraken met de werkgever.

Pensioenadviseur helpt bij inzicht in pensioenopbouw voor later

Extra pensioen opbouwen: welke mogelijkheden zijn er?

Heeft u het idee dat uw pensioen later niet voldoende is? Dan zijn er verschillende manieren om extra pensioen op te bouwen. Welke mogelijkheid het beste past, hangt af van uw huidige pensioenregeling, uw inkomen, uw fiscale ruimte en uw wensen voor later.

Hieronder lichten we drie veelvoorkomende mogelijkheden toe:

Extra pensioen via uw werkgever

Wilt u meer pensioen opbouwen? Dan kunt u in sommige gevallen extra premie inleggen via uw werkgever. Dit kan alleen als uw pensioenregeling deze mogelijkheid biedt. De extra inleg wordt meestal ingehouden op uw brutosalaris. Dat kan fiscaal aantrekkelijk zijn, maar betekent ook dat u nu minder netto inkomen overhoudt. Laat daarom goed bekijken of deze keuze past bij uw financiële situatie en wensen voor later.

Lijfrente of pensioenrekening

U kunt ook zelf aanvullend pensioen opbouwen met een lijfrenteverzekering of pensioenrekening. Dit kan interessant zijn als u een pensioentekort heeft en gebruik kunt maken van uw jaarruimte of reserveringsruimte. De inleg is onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar, maar het geld staat meestal vast tot uw pensioen. Welke oplossing passend is, hangt af van uw inkomen, pensioenopbouw en de flexibiliteit die u wenst.

Sparen of beleggen voor later

Naast pensioenproducten kunt u ook zelf vermogen opbouwen voor later, bijvoorbeeld door te sparen of te beleggen. Sparen geeft meer zekerheid, terwijl beleggen op de lange termijn mogelijk meer oplevert, maar ook risico’s met zich meebrengt. Deze vormen zijn vaak flexibeler dan een pensioenrekening, maar hebben meestal niet dezelfde fiscale voordelen. Het is daarom belangrijk om goed af te wegen wat bij uw situatie past.

Persoonlijk pensioenadvies van EVR

Twijfelt u of u genoeg pensioen opbouwt? Bij EVR kijken we verder dan alleen uw pensioenregeling. We brengen uw persoonlijke situatie in kaart en denken met u mee over uw inkomen, wensen en mogelijkheden voor later.

Zo krijgt u inzicht, overzicht en zekerheid over uw financiële toekomst. Het eerste gesprek is altijd gratis en volledig vrijblijvend. Neem contact met ons op of plan direct een afspraak in via onderstaande knop.

Maak een afspraak